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| 危疾保險重新定位 |
| 危疾保險重新定位 本港保險產品市場滲透率甚高，但據業界估計，現時港人的保障仍然不足，市場尚有極大增長空間。英國友誠國際香港區營業總監史密夫引述瑞士再保（Swiss Re）研究指出，本港人口的保障額仍有高達2萬億港元缺口，當中又以危疾保障不足的情況，最為值得關注。英國友誠國際早前推出「誠安」危疾保障計劃，提供多達53項不同危疾保障，為市場上保障範圍最廣泛產品之一。史密夫強調：「危疾保障是人生中最重要的決定，保障範圍是否廣泛，遠比價錢重要。」很多人認為，危疾保障產品最大用處是當患上癌症等嚴重疾病時，可以獲得一筆較大賠償額，應付龐大的醫療開支，不少保險從業員亦只會以一般癌症治療費用，作為保障額的參考。史密夫指出，危疾保障除可支付大筆醫療費用外，其實還有其基本用處，就是讓受保人患病後，仍可以負擔多年生活開支，包括衣、食、住、行，以至兒女的教育經費，並維持原有的生活質素，所以保額應該以入息及家庭狀況/開支作參考。醫療費外保障生活事實上，現今醫學昌明，很多危疾的存活率都較以前大為提升，令應付康復期間生活開支成為真正的財務負擔來源。英國友誠國際核保經理Charlotte Dilworth引述研究指出，即使是較為惡性的癌症，逾八成患者的存活期達5年或以上，因此確保接受治療後，以及重投工作前可以安心休養才是問題在所。對於不少港人而言，購買保險時「格價」幾乎是指定動作。不過，Charlotte Dilworth指出，除了定期壽險之外，其他產品要「格價」其實相當困難。她說：「沒錯！定期壽險的唯一賠償就是身故賠償，賠償與否條件很清晰，產品亦只有保障成份，所以保費是唯一考慮因素，但就危疾保障而言，由於不同保險產品，涉及的種類及數額不一，若產品結合了壽險元素，當中又有儲蓄或投資成份，則更難分析產品成本，實難以用價格衡量保費平貴。」保費鬥平失去意義史密夫則認為，只要客戶明白危疾保障的真正意義，自然會明白全面保障的價值所在。他說：「我們不希望客戶拿着保單來索償。不過，由於所患疾病不在受保之列而索償被拒，所以公司決定提供多達53項危疾保障，那是市場上其中最全面的保障範圍……事實上，我們在英國市場的經驗是，客戶開始明白到，當涉及到人生最重要決定時，為求安心，不應去計算那十元八塊，我們希望在港加強推廣這個概念。」不過，即使明白全面保障的重要性，很多投保人仍然未能掌握自身的保障需要。Charlotte Dilworth表示：「正如前述，現今危疾的存活率甚高，所以我們不會好像計算身故保障需要一樣，以20年的年薪作參考；而考慮到一般危疾，尤其是癌症都以5年作為康復觀察期，很多保險公司都以投保人的5至6倍年薪作為保額上限，而英國友誠國際則可以提供最高八倍年薪的危疾保額。」史密夫補充，針對客戶可能有供樓負擔，該公司更會在8倍年薪以上，額外提供相當於樓按欠款的保額，令最高保額可達100萬美元。新報記者綜合報道 |
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